Кредит доверия
для малого бизнеса
Малые предприниматели воспринимают кредиты как неизбежное зло, но и выжить без них не в состоянии. Это делает их привлекательной аудиторией для банкиров, которые в последнее время все как один повернулись к малому бизнесу с приветливым выражением лица. Специалисты рассказали «Фонтанке», какую пользу могут извлечь из этой тенденции бизнесмены.
ЗАЧЕМ ЗАНИМАТЬ?
Малые предприниматели все чаще занимают на длительный срок, и это означает,
что они стали инвестировать в развитие своего бизнеса.
По данным агентства «Эксперт РА», в основном небольшие компании берут в долг на короткий срок, до года. Деньги они используют для того, чтобы профинансировать оборотный капитал и закрыть кассовые разрывы. Особенно часто это касается производственных фирм и сезонных бизнесов. Например, многие производители полиграфии — тетрадей, блокнотов и календарей — кредитуются практически каждый год, чтобы успеть подготовиться к высокому сезону. Однако в 2017 году вырос не только сам объем кредитов, но и доля долгосрочных займов (более чем на 3 года). Их все еще немного, около 18%, но это уже выше докризисных показателей. Это означает, что малые предприниматели начали инвестировать в развитие бизнеса.

Многие хотят взять кредит еще и на старт нового проекта, но в таком случае риски банка выше и заем обходится дороже. Сейчас банки предлагают небольшим компаниям взять кредит на ведение бизнеса в среднем под 10-12%; для стартапов ставки могут быть на 3-6% выше.
ЧТО МЕШАЕТ БАНКАМ ВЫДАВАТЬ КРЕДИТЫ
МАЛОМУ БИЗНЕСУ?
Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле малого и среднего
бизнеса — 14,9%.
Небольшие компании и ИП — самые рискованные заемщики. Во-первых, в отличие от крупного холдинга, они могут просто прекратить работу и бесследно исчезнуть в любой момент. Во-вторых, у них часто не хватает активов, которые можно было бы предложить как залог. Большая часть малых компаний работает в торговле или сфере услуг, в арендованных помещениях. Многие, по сути, не владеют ничем, кроме бренда и клиентской базы. По данным агентства «Эксперт РА», доля просроченной задолженности в кредитном портфеле малого и среднего бизнеса — 14,9%. А у крупного бизнеса этот показатель не превышает 5%. Причем просрочки микрокомпаний – не из-за низкой финансовой дисциплины: если, например, дизайнерской или клининговой компании вовремя не заплатили клиенты, то денег у нее просто нет – и просрочек не избежать.
pixabay.com
ЧЕМ ПРИВЛЕКАТЕЛЬНЫ ТАКИЕ ЗАЕМЩИКИ?
По данным Петростата, в Петербурге почти 19 тысяч малых компаний, не считая ИП (их еще несколько десятков тысяч).
Главное преимущество малых предпринимателей с точки зрения банков – в том, что их много: по данным Петростата, в Петербурге почти 19 тысяч малых компаний, не считая ИП (их еще несколько десятков тысяч). Крупные кредиты можно сравнить с люксовыми товарами: они стоят дорого, у них более высокая маржинальность. Но большую часть почти любого рынка все равно составляет масс-маркет. Как и на любом другом массовом рынке, задача банков — привлечь как можно больше малых предпринимателей, поэтому многие из них готовы предоставлять этой категории заемщиков скидки на обслуживание и дополнительные услуги. Однако на смягчение самих условий кредитования готовы пойти только 14% банков – участников опроса «Эксперт РА». Большинство из тех, кто участвовал в исследовании, ответили, что не собираются менять подходы к оценке заемщиков (57%), а треть респондентов (29%) сообщили, что будут их ужесточать.
ЧТО НУЖНО МАЛОМУ БИЗНЕСУ ОТ БАНКОВ?
Для малых компаний самый насущный вопрос — скорость и простота получения услуг. Поэтому они выбирают технологичные решения.
Кристина Гималетдинова
региональный руководитель по малому бизнесу «Альфа-банка»
«Набор услуг, которые нужны малому и среднему бизнесу от банка примерно один и тот же. Это расчетно-кассовое обслуживание, платежи, дебетовые карты, кредиты на пополнение оборотных средств. Отличия только в деталях: насколько удобны и функциональны интернет - и мобильный банк, сколько действий надо предпринять и сколько времени потратить, чтобы получить от банка необходимую информацию или оформить кредит. Это определяет выбор банка»
Фото предоставлено банком «Альфа-банк»
Она поясняет, что для малых компаний самый насущный вопрос — скорость и простота получения услуг: в таких фирмах обычно нет отдельного сотрудника для переговоров и документооборота. Поэтому так востребованы технологичные решения именно в этой сфере. Например, экспресс-кредиты для малого бизнеса, которые можно получить нажатием кнопки в мобильном или интернет-банке, в любое время суток, не тратя время на сбор документов и посещение отделения банка. В «Альфа-банке» такие услуги популярны именно у небольших компаний.

Президент-председатель правления Банка SIAB Галина Ванчикова добавляет, что самые популярные у малых компаний услуги — кредитование и обеспечение расчетов. Причем перечень сервисов для конкретной компании определяется в большей степени спецификой бизнеса, а не объемом выручки. Так, предприятия торговли активно осуществляют расчеты, им SIAB предлагает пакетные решения, в том числе с включенной услугой эквайринга (то есть, возможностью приема оплаты картой).
СКОЛЬКО ДЕНЕГ ВЫДАЮТ МАЛЫМ КОМПАНИЯМ?
За первое полугодие 2018 года российские ИП получили 232 млрд рублей кредитов против 199 млрд год назад.
Объем кредитов, выданных банками России малому бизнесу, впервые начал расти в 2017 году, до этого более трех лет этот показатель падал. В 2018 году особенно заметным оказался рост объемов кредитов для ИП: за первые полгода они получили 232 млрд. рублей против 199 млрд. год назад. Небольшим ООО банки выдали к июлю уже 3 трлн. рублей (год назад — 2,9 трлн). В Петербурге объем выдачи кредитов малым компаниям растет примерно с той же скоростью. В 2016 году банки выдали им 324 млрд. рублей, а в 2017 году — 365,8 млрд. рублей.
pixabay.com
КТО ПОМОГАЕТ ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТ?
Упростить небольшим компаниям доступ к деньгам призван «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса». За время работы он заключил 4 тыс. договоров поручительства.
В Петербурге уже 10 лет действует государственный «Фонд содействия кредитования малого и среднего бизнеса», который сотрудничает с несколькими десятками банков. Его задача - упростить небольшим компаниям доступ к деньгам. За время работы Фонд заключил около 4 тысяч договоров поручительства по кредитам на общую сумму 18 млрд. рублей, благодаря этому предприниматели смогли занять у банков 47 млрд. рублей.
Галина Ванчикова
Президент-председатель правления Банка SIAB
«SIAB успешно сотрудничает с «Фондом», но и внутри банка активно развивается структура работы напрямую с малыми предприятиями. Региональный банк владеет всей спецификой работы с небольшими компаниями, у нас единый центр управления и принятия решений, руководство открыто для диалога с клиентами, мы всем стараемся предоставить обратную связь»
Фото предоставлено Банком «SIAB»
ВСЕ ВОКРУГ ПЕРЕХОДЯТ В ОНЛАЙН. КРЕДИТЫ ТОЖЕ?
Более 80% клиентов из малого бизнеса проводят операции удаленно: открывают депозиты, переводят платежи.
Вячеслав Ермолин
Вице-президент, член правления банка «Санкт-Петербург», курирующий корпоративный блок
«Тренд на онлайн-услуги в сфере малого бизнеса проявляется особенно заметно. Банки становятся практически ИТ-компаниями. В итоге мы строим цифровую «фабрику кредитов»: расширяем количество стандартных продуктовых линеек для корпоративных клиентов и переводим их рассмотрение в режим автоматизированного конвейера, — говорит Ермолин. — Фактически это платформа, представляющая собой комплекс скоринговых моделей (то есть, моделей оценки кредитных рисков), основанных на информации как из внутренних баз данных банка, так и из открытых внешних источников».
Фото предоставлено банком «Санкт-Петербург»
Для бизнеса переход в онлайн привлекателен тем, что в таком формате нужно собирать гораздо меньше документов, а заявки рассматривают быстрее. Например, в банке «Санкт-Петербург» новая платформа помогла снизить срок рассмотрения кредитных заявок с 10 до 3 рабочих дней.
«Также в конце декабря 2017 года мы приняли для себя стратегическое решение по выдаче банковских гарантий в онлайн-режиме и в конце 1 квартала нынешнего года запустили сервис предоставления гарантий удалённо, — добавляет Вячеслав Ермолин. — Это абсолютно новый продукт для нашего банка, но мы уверенно вышли на рынок и уже выдали более 800 онлайн-гарантий на сумму 1,1 млрд. рублей». Весь процесс от получения заявки до выдачи гарантии происходит за 1 рабочий день. «Наш банк стремится к максимальной диджитализации, при этом мы сохраняем сеть офисов и считаем важным личное общение с клиентом. Цифровая среда, безусловно, экономит время и упрощает ведение бизнеса, но получить грамотную консультацию от менеджера банка – по-прежнему востребованная услуга, которую мы будем сохранять», - говорит Вячеслав Ермолин.
,,
Кристина Гималетдинова добавляет, что в «Альфа-банке» более 80% клиентов из малого бизнеса проводят операции удаленно.
ЧТО ЕЩЕ ИНТЕРЕСНОГО ПРЕДЛАГАЮТ БАНКИ
МАЛЫМ КОМПАНИЯМ?
Кристина Гималетдинова рассказывает, что самый популярный ответ клиентов малого бизнеса на вопрос: «Что бы вы хотели от банка?» – много лет не меняется. Все хотят доступных кредитов. А второй по популярности ответ — помощи в продвижении бизнеса. «Альфа-банк» в ответ предложил таким клиентам нефинансовые сервисы на льготных условиях: онлайн-бухгалтерию, юридические услуги, создание «продающего» сайта или интернет-магазина, запуск рекламы в интернете и соцсетях. Все это помогает сократить расходы на старт и продвижение бизнеса, — говорит Гималетдинова. — Например, индивидуальный предприниматель, только начинающий свое дело, может получить на старте экономию около 100 тысяч рублей за счет этого набора".

В банке «Санкт-Петербург» подобные небанковские продукты тоже переводят в онлайн: например, уже сейчас можно получить усиленную квалифицированную электронную подпись без посещения удостоверяющего центра. В ближайшее время через интернет-банк можно будет подключить эквайринг — не нужно даже приходить в офис, чтобы подписать договор. «Кроме того, каждый год предприниматели по закону обязаны предоставлять сведения о компании, и если раньше, даже если изменений не произошло, всё равно нужно было посещать офис, теперь все данные можно отправить дистанционно», — отмечает Вячеслав Ермолин.
Материал подготовлен в партнерстве с Банком SIAB, «Альфа-Банком», Банком «Санкт-Петербург»

ПАО БАНК «СИАБ», лицензия Банка России №3245 от 10.11.2015.196 084;
АО АЛЬФА-БАНК, лицензия Банка России №1326 от 16 января 2015;
ПАО «Банк «Санкт-Петербург», лицензия Банка России №436 от 31.12.2014.

Автор текста: Марина Васильева
Редактор/корректор: Елена Виноградова
Координатор проекта: Елена Таранущенко, Ольга Голубева
Верстка/дизайн: Екатерина Елизарова, Ольга Голубева
Иллюстрации: freepik.com